Wat is herfinanciering?
Met herfinanciering vervang je je oude lening door een nieuwe lening met betere voorwaarden. Wat die betere voorwaarden precies zijn, hangt af van jouw situatie. Zo kan herfinanciering je een lagere rente opleveren waardoor je kosten bespaart, meer flexibiliteit omdat je extra kunt aflossen wanneer jou dat uitkomt, meer overzicht omdat je meerdere bestaande leningen combineert tot één lening of extra geld om te gebruiken als investering binnen je bedrijf. Met het juiste advies geeft een herfinanciering je altijd betere voorwaarden en lagere maandlasten.
Wanneer is herfinanciering interessant?
Vaak is herfinanciering niet alleen een administratieve aanpassing omdat je je lening van de ene bank oversluit naar de andere bank, maar zeker ook een strategische keuze. Of herfinanciering interessant is voor jou hangt af van je situatie. De redenen om te kiezen voor herfinanciering kunnen daarom heel uiteenlopend zijn. De 5 meest voorkomende redenen die wij in de praktijk ervaren, hebben we voor je op een rij gezet:
1. Einde van de rentevastperiode
Loopt de rentevastperiode van je lening binnenkort af, dan ontvang je een paar maanden daarvoor een aankondiging van je bank. Een paar weken voordat de rente daadwerkelijk afloopt, ontvang je van je bank een voorstel met rentes waaruit je kunt kiezen om je lening opnieuw vast te zetten. In de tussentijd heb je de ruimte om te kijken wat voor jou de beste keuze is. Mark van Uden: ‘Misschien is de beste keuze dat je bij je huidige bank blijft, maar het kan ook zijn dat je bij een andere bank betere voorwaarden ontvangt. Dan is dit het moment om over te stappen. Soms valt zo’n renteverlenging samen met een behoefte voor een nieuwe financiering, bijvoorbeeld omdat je je bedrijf wilt verbouwen. Dan combineren we dat natuurlijk. Stel je hebt een bestaande lening van € 200.000 waarvoor je 5% rente betaalt en dat loopt op 31 oktober af. Daarnaast wil je je bedrijf voor € 400.000 verbouwen. Dan vraag ik bij je huidige geldverstrekker een offerte aan voor de verbouwing en dan vraag ik bij een aantal andere geldverstrekkers een offerte aan voor zowel de lening van € 200.000 als de verbouwing van je bedrijfspand van € 400.000. Zo kijken we samen welke geldverstrekker jou de beste voorwaarden biedt.’
2. Verbeterde kredietwaardigheid
‘Als de financiële positie van je bedrijf is verbeterd omdat je bijvoorbeeld veel winst hebt gemaakt, levert dat vaak betere voorwaarden op voor je lening. Een bank heeft dan immers meer zekerheid dat jij in staat bent je je maandlasten te betalen. Verbeterde kredietwaardigheid is daarom een goed moment om te kijken wat een andere bank jou kan bieden’, vertelt Mark van Uden. Het kan zijn dat je huidige bank vraagt om een boeterente als jij overstapt naar een andere bank. Een boeterente is de vergoeding die de bank ontvangt voor het vervroegd aflossen van je lening. Als de voorwaarden bij de andere bank gunstiger zijn voor jouw bedrijf kan het ondanks de boeterente nog steeds de moeite waarde zijn om over te stappen. ‘Samen met jou kijk ik of het voordeel voor jouw bedrijf groot genoeg is om de overstap te maken en dus de boeterente te betalen.’
3. Verandering in bedrijfsstrategie
Kies je ervoor je bedrijf uit te breiden of een ander bedrijf over te nemen, dan kan herfinanciering interessant zijn. ‘Als je een nieuwe lening nodig hebt voor bijvoorbeeld de uitbreiding van je bedrijf of een overname, is dat altijd een goed moment om te kijken wat andere geldverstrekkers jou te bieden hebben. Geen enkele uitbreiding of overname is hetzelfde, maar absoluut maatwerk. Samen met jou kijk ik welke keuze de beste voorwaarden voor jouw bedrijf oplevert.’
4. Vrijmaken van kapitaal
Herfinanciering is ook een perfecte manier om liquiditeit vrij te maken voor investeringen, laat Mark van Uden zien met twee voorbeelden. ‘Stel je hebt een bedrijfspand met een waarde van € 1 miljoen en je hebt een financiering van € 800.000 waarvan je in de afgelopen jaren al € 200.000 hebt afgelost. Je bedrijf groeit en je wilt je pand uitbreiden. De verbouwingskosten bedragen € 250.000. Met die uitbreiding stijgt de waarde van je pand naar € 1,2 miljoen. Dat is een prima basis voor een geldverstrekker om jou een lening aan te bieden. Zo benut jij optimaal de overwaarde in je pand en kun jij je omzet verder laten groeien. Een ander voorbeeld. Een ondernemer met een houtverwerkingsbedrijf heeft in het verleden uit eigen middelen zijn machines aangeschaft. Nu groeit zijn bedrijf zo hard dat hij zijn voorraad wil uitbreiden. Zijn machines zijn twee jaar oud en hij verkoopt ze aan een leasemaatschappij om ze vervolgens terug te leasen. Door de verkoop heeft deze ondernemer weer geld beschikbaar om zijn voorraad uit te breiden.’
5. Meer flexibiliteit in aflossing
Als je huidige geldverstrekker strenge voorwaarden stelt aan het aflossen van je lening, kan het interessant zijn om je lening te herfinancieren bij een andere geldverstrekker. Mark van Uden legt deze situatie uit aan de hand van een recent voorbeeld. ‘Een horeca-ondernemer had door de coronaperiode een flinke belastingschuld, waardoor zijn bank de druk opvoerde en hem verplicht stelde dat hij in 10 jaar alles moest terugbetalen. Het bedrijf behaalde goede resultaten, maar had begrijpelijk last van die hoge aflossingsverplichting. Bovendien was er een behoorlijke overwaarde in het bedrijfspand, dus ik zag mogelijkheden voor een herfinanciering. Uiteindelijk heb ik de financiering voor deze klant kunnen herfinancieren bij een andere bank, met daarbij de voorwaarde dat de nieuwe financiering, mede op basis van de overwaarde op het pand, in 20 jaar kan worden afgelost. Dat scheelde de klant per jaar maar liefst € 40.000. Dit gaf hen meer rust en natuurlijk maandelijks meer financiële ruimte.’
Alternatieve oplossingen
• Direct lending
‘Dit is een financiering rechtstreeks van institutionele beleggers. Ik heb laatst een vastgoedondernemer geholpen via direct lending. Hij had al een financiering van € 1 miljoen waarvan de rentevastperiode afliep en hij wilde een extra financiering om nieuwe woningen aan te kopen. Bij zijn huidige bank lukte het wel om de rente te verlengen van zijn huidige financiering, maar niet om een nieuwe financiering af te sluiten omdat het beleid van de bank was aangepast en financiering voor vastgoed niet langer was toegestaan. Toen ben ik op zoek gegaan naar een geldverstrekker waar dat wel mogelijk was. Zo is de klant met zijn totale financiering overgestapt naar een partij die gespecialiseerd is in zakelijke vastgoedfinanciering en zich richt op duurzame investeringen.’
• Fintech-platforms
Digitale platforms die snel en flexibel een financiering aanbieden. ‘De meeste geldverstrekkers beoordelen je financieringsaanvraag op basis van je resultaten uit de afgelopen jaren. Maar fintech-platforms zoals New10 beoordelen je aanvraag op basis van je transacties. Via algoritmes wordt gekeken naar je inkomsten en uitgaven. Op basis daarvan volgt heel snel de beoordeling of je de lasten van een nieuwe financiering kunt dragen.’
• Crowdfunding
Een financiering door een grote groep investeerders via online platforms, ook wel publieksfinanciering genoemd. ‘Bij crowdfunding kijken geldverstrekkers vaak op een andere manier naar een financieringsaanvraag: wat zijn de inkomsten van je bedrijf met de nieuwe financiering? Crowdfunding biedt zo veel ondernemers een mooie kans om te groeien met hun bedrijf met hulp van een groep investeerders die potentie zien in jouw plannen.’
• Leasing en factoring
Een financieringsvorm met je activa of debiteuren als basis. ‘Voor een bedrijf dat volop groeit, is het soms lastig om een financiering aan te vragen. Leasing of factoring kan dan een prima oplossing zijn. Je verkoopt bijvoorbeeld je machines aan een leasebedrijf om ze vervolgens weer terug te leasen of je verkoopt je openstaande facturen aan een factoringbedrijf die ze binnen 24 uur aan jou uitbetaalt. Zo heb jij voldoende werkkapitaal om je bedrijf te laten groeien.’
Deze alternatieve financieringsoplossingen bieden vaak meer flexibiliteit en snelheid en zijn geschikt voor ondernemers die op korte termijn geld nodig hebben of niet voldoen aan de voorwaarden die een traditionele geldverstrekker stelt.
Wil je weten of herfinanciering ook voor jouw onderneming interessant is? Neem contact op met een van onze adviseurs bij jou in de buurt voor een adviesgesprek.
