Voor ondernemers met een bestaande zakelijke lening die hun financiering willen oversluiten, gaat het zelden alleen om een lagere rente. Natuurlijk kan een lagere rente en daardoor lagere maandlasten interessant zijn, maar het rentetarief zegt op zichzelf weinig over de kwaliteit van de financiering. De echte vraag is daarom: maakt herfinanciering de financiële positie van je onderneming sterker? In dit artikel legt Martijn Post, adviseur bedrijfsfinanciering bij Financieringsgilde Zwolle, je uit wat er bij oversluiten komt kijken en hoe het je bedrijf versterkt.
Financieringslasten, looptijd, zekerheden, flexibiliteit, aflossingsdruk en de ruimte die de financiering biedt voor groei, investeringen of herstructurering. Bij het oversluiten van een zakelijke lening draait het om het totale plaatje. “Daarom is de vraag ‘wat kost oversluiten?’ belangrijk, maar niet volledig. Want het is minstens zo relevant om te kijken wat het jouw onderneming oplevert”, vertelt Martijn Post.
Bij het oversluiten of herfinancieren van een zakelijke lening spelen verschillende kostenposten een rol. “Een herfinanciering staat of valt met de speelruimte in je bestaande contract. Vaak moet je een boeterente betalen, een vergoeding aan de huidige geldverstrekker omdat je het bestaande rentecontract openbreekt. Daarnaast betaal je voor de nieuwe financiering afsluitkosten, advies- of bemiddelingskosten en soms ook kosten voor de taxatie, de notaris, het kadaster of nieuwe zekerheden.”
De boeterente kan invloed hebben op de terugverdientijd van je herfinanciering. Afsluitkosten en advieskosten bepalen ook of het rentevoordeel daadwerkelijk opweegt tegen de investering. En wanneer het gaat om vastgoed of andere zekerheden kunnen taxatie- en notariskosten van invloed zijn op het kostenplaatje.
“Maar ook de nieuwe zekerheden verdienen aandacht. Want een financiering kan op papier aantrekkelijk lijken, maar minder gunstig uitpakken als daar zwaardere zekerheden, beperktere flexibiliteit of strengere voorwaarden tegenover staan. Daarom beoordelen we bij jouw financieringsaanvraag niet alleen de kosten afzonderlijk, maar vooral de impact ervan op de totale financieringsstructuur”, legt Martijn Post uit.
Veel ondernemers kijken bij herfinanciering eerst naar de rente. Logisch, want rente heeft direct invloed op de maandlasten en is eenvoudig te vergelijken. Toch is rente maar één onderdeel van de afweging.
“Een lagere rente kan aantrekkelijk zijn, maar als de looptijd ongunstig uitpakt, de aflossingsdruk toeneemt of de voorwaarden minder ruimte bieden, is het voordeel mogelijk beperkt. Andersom kan een financiering met een beperkt renteverschil juist interessant zijn wanneer deze beter aansluit bij de cashflow, investeringsplannen of groeifase van je
onderneming. Bij het oversluiten van een zakelijke lening gaat het dus niet om de laagste rente, maar om de best passende financiering voor jouw bedrijf.”
Herfinanciering kan interessant voor je zijn wanneer de huidige lening(en) niet meer aansluit(en) bij de ontwikkeling van je onderneming. Bijvoorbeeld bij groei, uitbreiding, aankoop van bedrijfsvastgoed, een veranderde liquiditeitsbehoefte of een nieuwe investeringsfase. Ook een strategisch doel zoals verduurzaming kan een aanleiding zijn om je bestaande lening te vervangen door een nieuwe. Het oversluiten van je financiering kan dan bijdragen aan:
Lagere financieringslasten
Wanneer de totale maandlasten dalen, ontstaat er meer ruimte in de cashflow.
Meer financiële slagkracht
Een passende herfinanciering kan ruimte creëren voor werkkapitaal, investeringen of verdere groei van je bedrijf.
Betere voorwaarden
Het voordeel zit niet altijd in rente. Soms zijn looptijd, flexibiliteit, aflossingsruimte of zekerheden belangrijker.
Een sterkere financieringsstructuur
Een lening die enkele jaren geleden logisch was, hoeft dat vandaag niet meer te zijn. Naarmate je onderneming groeit of verandert, moet de financiering meebewegen.
Oversluiten is niet automatisch de beste route, merkt Martijn Post op. “Soms lijken de nieuwe voorwaarden aantrekkelijk, maar verdwijnen de voordelen zodra je de boeterente, bijkomende kosten of aanvullende zekerheden meeneemt in je berekening. Ook kan het zijn dat de bestaande financiering nog steeds goed past. In dat geval is volledig oversluiten niet nodig en kan een aanvullende financiering, herstructurering of aanpassing binnen de bestaande financieringsmix logischer zijn.”
Juist daarom begint een goed advies niet bij het aanvragen van een nieuwe lening, maar bij een scherpe analyse van de huidige situatie. “Samen met jou kijken we naar wat is er nu gefinancierd? Welke afspraken liggen vast? Waar zit de druk op de cashflow? Welke ruimte is nodig voor de komende jaren? En welke financieringsoplossing ondersteunt de strategie van jouw bedrijf het beste?”
Oversluiten van je zakelijke lening klinkt misschien aantrekkelijk, maar het is slim om goed voorbereid een beslissing te nemen, zegt Martijn Post. “We brengen je huidige zakelijke lening volledig in kaart en beoordelen de financiering op kosten, looptijd, voorwaarden, zekerheden, aflossingsdruk en flexibiliteit. Daarna vergelijken we het aanbod van andere geldverstrekkers met jouw huidige lening. Welk rentetarief heb je bij je huidige aanbieder en
wat wordt het rentetarief bij een andere partij? Wat is de huidige looptijd van je lening en welke looptijden zijn mogelijk bij andere geldverstrekkers? Zo kijken we naar passende herfinancieringsmogelijkheden en maken we inzichtelijk wat oversluiten daadwerkelijk betekent voor je onderneming. Daarbij kijken we naar vragen als:
Wegen de kosten voor het openbreken van je huidige lening op tegen het financiële voordeel van je nieuwe lening?
Zorgt de nieuwe financiering voor een betere cashflow?
Sluiten de voorwaarden van je nieuwe financiering beter aan bij je onderneming?
Ontstaat er met de nieuwe financiering meer ruimte voor groei of investeringen?
Zo ontstaat er geen standaardvergelijking op uitsluitend het rentetarief, maar een onderbouwde afweging op basis van je cijfers, plannen en het toekomstperspectief van jouw bedrijf.”
De vraag ‘wat kost het oversluiten van een zakelijke lening?’ is belangrijk om jezelf te stellen voordat je tot actie overgaat, maar voor een ondernemer is het slimmer om de vraag te stellen: Wat levert herfinanciering mijn bedrijf op, nadat alle kosten, voorwaarden en gevolgen zijn meegenomen? Martijn Post: “Daar ligt precies de kern van een goed financieringsadvies. Sluit niet zomaar een nieuwe lening af, maar beoordeel goed of de financiering daadwerkelijk bijdraagt aan een sterkere liquiditeitspositie, betere voorwaarden, meer flexibiliteit, een overzichtelijke financiering en ruimte voor de groei van je bedrijf.”
Overweeg je het oversluiten van je zakelijke lening? Kijk dan niet alleen naar rente, maar naar het volledige financiële plaatje: kosten, looptijd, zekerheden, voorwaarden, cashflow en groeiruimte.
Martijn Post: “Wij brengen je huidige financiering in kaart, vergelijken passende mogelijkheden en laten helder zien of herfinanciering je onderneming daadwerkelijk sterker maakt. Zo maak je geen keuze op basis van alleen een lagere rente, maar op basis van een financieringsstructuur die past bij je plannen, cijfers en toekomst.”
