Financiële signalen die wijzen op herfinanciering
Er zijn verschillende signalen die je als ondernemer laten inzien dat een herfinanciering het overwegen waard is. Jan Migchels: “De redenen voor een herfinanciering lopen uiteen. Het kan zijn dat er een ondernemer bij mij komt met de wens om zijn rentelasten te verlagen of om meer ruimte in zijn werkkapitaal te krijgen. Soms geeft een ondernemer aan: ik heb meerdere oudere financieringen, maar ze passen niet meer bij de fase waarin mijn bedrijf nu zit. Het kan ook zijn dat je merkt dat het krediet van je rekening courant volloopt, terwijl je meer ruimte nodig hebt. Dit zijn allemaal signalen om eens in gesprek te gaan met je financieel adviseur en de mogelijkheden voor een herfinanciering te bekijken.”
Van signaal naar best passende oplossing
Als je zo’n situatie bij jezelf signaleert en een afspraak hebt gemaakt met een adviseur bedrijfsfinancieringen volgt het eerste gesprek. Dat zijn altijd leuke gesprekken, ervaart Jan Migchels. “Want dan nemen we samen je hele bedrijf onder de loep. Mijn uitgangspunt daarbij is: waar sta je nu en waar wil je met je bedrijf naar toe over circa 3 tot 5 jaar en wat heb je daarvoor nodig?”
Met die stip op de horizon zoekt Jan Migchels samen met de klant naar een oplossing voor zijn financieringsvraag. “Net als de aanleiding voor een herfinanciering liggen de oplossingen ook uiteen. “Dat kan variëren van een andere financier zoeken met goedkopere tarieven en betere voorwaarden, herfinancieren bij dezelfde geldverstrekker met extra ruimte om je bedrijf te laten groeien tot vervroegd aflossen. Iedere ondernemer heeft een andere behoefte en daarom zijn er tal van herfinancieringen denkbaar. Per situatie bekijk ik wat de best passende oplossing is.”
Een paar situaties uitgelicht
Stel je bedrijf groeit snel. “Dan geef je mij bijvoorbeeld aan dat je jouw bedrijf in de komende jaren verder wil uitbreiden met 2 nieuwe bedrijfswagens en een nieuwe machine en over 5 jaar naar een grote pand wil verhuizen, dan reken ik uit welk financieringsbedrag daarbij hoort en hoeveel je daarvan met eigen geld kunt financieren. Vaak betekent zo’n situatie dat ik via lease of factoring een financiering regel zodat je op je rekening voldoende overhoudt voor werkkapitaal.”
Een andere situatie. “Een ondernemer die al jarenlang een eigen bedrijf heeft, heeft bij iedere behoefte voor een financiering nieuwe leningen afgesloten. Daardoor is de structuur van zijn financieringen verouderd, betaalt hij hoge lasten voor rente en aflossing en blijft er geen financiële ruimte over voor groei van zijn bedrijf. In zo’n situatie kijk ik of het mogelijk is de aflossingen meer te spreiden over een langere termijn, zodat er meer geld overblijft om te investeren in het bedrijf.”
Jan Migchels ervaart dat sommige ondernemers sneller geneigd zijn een investering met eigen geld te financieren dan dat ze ervoor een financiering afsluiten. “Onlangs was ik bij een ondernemer van een bedrijf die vertelde dat hij 2 bedrijfswagens had gekocht. Heel mooi dat je zo’n grote aankoop zelf kunt betalen, maar daarmee creëer je misschien in de komende maanden een probleem omdat je te weinig middelen hebt om bijvoorbeeld je medewerkers vakantiegeld uit te betalen. Daarom heb ik voorgesteld de bedrijfswagens achteraf in een leaseconstructie onder te brengen, zodat deze ondernemer geld vrijmaakt voor zijn bedrijf.”
Zekerheden en contracten: wat bepaalt je speelruimte bij herfinanciering?
Een herfinanciering staat of valt met de speelruimte in je bestaande contract. Boeterentes, een revisiemoment van je rentevastperiode en aflosvoorwaarden zijn bepalend voor het juiste moment om over te stappen. “Een bank stuurt je ongeveer een maand voor het einde van de rentevastperiode een nieuw voorstel om je rente te verlengen. Dan is er te weinig tijd om met je adviseur naar je totale situatie te kijken. Daarom raad ik ondernemers aan om aan het begin van het jaar even stil te staan bij je financieringen. Kijk of er komend jaar een rentecontract afloopt. Zo ja, zorg dan dat je je jaarcijfers op orde hebt en schakel tijdig een adviseur in voor een passend advies.”
Ook de manier waarop zekerheden zijn ingezet speelt een grote rol. Heb je vastgoed, voorraad of debiteuren verpand? Dan is het de moeite waard te onderzoeken of je die anders kunt inzetten in een nieuwe structuur. Zeker als je inmiddels betere cijfers kunt overleggen of je strategie is veranderd.
Renteontwikkeling en herfinanciering: scenario’s vooraf doorrekenen
De rentemarkt is beweeglijk. Daarom is het belangrijk niet alleen naar het nu te kijken, maar ook naar mogelijke toekomstscenario’s. “Als ik weet wat een ondernemer wil met zijn bedrijf reken ik meestal 2 of 3 scenario’s door die passen bij zijn situatie. Stel je wilt herfinancieren met een extra ruimte voor de aanschaf van 2 nieuwe machines in de komende 3 jaar. Dan reken ik voor je uit welk bedrag je daarvoor nodig hebt en welke rente en aflossing je dan betaalt. Daarnaast bereken ik bijvoorbeeld het scenario waarin duidelijk wordt of je die rente en aflossing ook kunt betalen als je omzet 15% daalt. Zo weet je als ondernemer vooraf goed of je de financiering met de bijbehorende maandlast ook kunt dragen als het minder goed gaat met je bedrijf.”
Strategisch herfinancieren: ruimte voor groei en flexibiliteit
Herfinanciering is zelden een doel op zich. In de praktijk is het vaak een middel om strategische doelen, zoals uitbreiding, overname, herstructurering of verduurzaming mogelijk te maken. Jan Migchels: “Strategisch herfinancieren betekent dat je een duidelijke stip op de horizon hebt waar je over circa 5 jaar wilt staan met je bedrijf. Dat betekent dat je daar in de komende jaren al naar toe moet werken en dat heeft niet alleen gevolgen voor de structuur van je financieringen, maar ook hoe je de komende jaren met je geld omgaat. Als die stip aan de horizon voor jou leidend is, betekent dat gerichte keuzes maken door bijvoorbeeld minder geld naar privé over te boeken of de aanschaf van die mooiere en duurdere bedrijfswagen nog even uit te stellen.”
Praktijkvoorbeeld herfinanciering: advies van Financieringsgilde
“Een handelsbedrijf met een financiering van € 1,5 miljoen had hoge rentelasten, beperkte flexibiliteit en een seizoensgevoelige kasstroom. Door herfinanciering met een aangepaste looptijd en aflossingsvrije periode daalden de maandlasten én ontstond ruimte voor groei. De terugverdientijd: 15 maanden. Dit laat zien dat herfinanciering niet alleen over rente gaat, maar ook over voorwaarden die beter passen bij je onderneming.”
Herfinancieringsadvies? Plan een momentcheck
Wil je weten of herfinanciering op dit moment ook voor jouw bedrijf interessant is?
➡️ Maak dan een afspraak bij een adviseur van Financieringsgilde bij jou in de buurt. Dan weet je snel wat je speelruimte is en wat voor jou het juiste moment is voor herfinanciering.
FAQ - Veelgestelde vragen over herfinanciering
Herfinanciering betekent dat je een bestaande lening vervangt door een nieuwe, vaak bij een andere geldverstrekker, met betere voorwaarden, een lagere rente of een aangepaste looptijd.
Herfinanciering is interessant als je rente is gestegen, je maandlasten zwaar drukken op je kasstroom, of als je betere voorwaarden kunt krijgen. Ook strategische doelen zoals groei of verduurzaming kunnen aanleiding zijn.
De kosten bestaan meestal uit boeterente (bij vroegtijdige aflossing), advies- en acceptatiekosten en soms notariskosten. Als je deze vergelijkt met de kosten die je bespaart als je de financiering afsluit, weet je of herfinanciering voor jou loont.
Ja, vaak kun je meerdere financieringen samenvoegen in één nieuwe lening. Dat geeft overzicht, kan kosten besparen en maakt het makkelijker om afspraken te herstructureren.
Dat hangt af van je dossier en de bereidheid van financiers. Gemiddeld duurt een herfinancieringstraject tussen de 3 en 6 weken, afhankelijk van de complexiteit.
