Rente in beweging
Sinds begin 2025 zien we dat de gemiddelde zakelijke rente in Nederland varieert tussen ongeveer vier en tien procent, afhankelijk van sector, looptijd en risicoprofiel. Alternatieve financiers rekenen vaak meer, zeker bij hogere risico’s. Een rentedaling biedt kansen voor ondernemers die hun financiering willen herstructureren of uitbreiden.
Wat merk je daarvan in de praktijk? Bij een vaste rente blijven je maandlasten voorspelbaar, maar loop je het risico dat je meer betaalt als de marktrente daalt. Bij een variabele rente profiteer je direct van een daling, maar kunnen je lasten ook stijgen als de markt draait. Daarnaast speelt de renteopslag een grote rol: hoe sterker je cijfers en zekerheden, hoe lager de opslag die je betaalt.
➡️ Onze online calculator: Zakelijke lening berekenen
Meer dan alleen de rente
Veel ondernemers focussen zich op de laagste rente, maar volgens Stefan van der Veen zijn voorwaarden vaak minstens zo belangrijk. “Een scherpe rente kan aantrekkelijk lijken, maar als je niet boetevrij kunt aflossen of vastzit aan strakke voorwaarden, kan dat je bewegingsvrijheid beperken.”
Flexibiliteit kan onderaan de streep zelfs voordeliger zijn. Denk aan een aflossingsvrije start, waardoor je eerst rendement haalt uit je investering, of een lineaire aflossing die aansluit bij je voorspelbare kasstromen. Het gaat dus niet alleen om het percentage, maar om de vraag of de structuur past bij je bedrijf en je toekomstplannen.
Slim combineren
Eén zakelijke lening hoeft niet de enige bron van financiering te zijn. We zien steeds vaker een mix van financieringsvormen:
- een langlopende lening voor investeringen,
- lease voor bedrijfsmiddelen,
- en een rekening-courantkrediet om seizoenspieken op te vangen.
Elke financieringsvraag kan zo worden ingericht met de oplossing die het best aansluit bij jouw situatie.
Timing en voorbereiding
Het juiste moment kiezen kan doorslaggevend zijn. Dien je aanvraag op tijd in en zorg voor een compleet dossier met recente jaarrekeningen, prognoses en een heldere toelichting op je plannen. Financiers willen niet alleen cijfers zien, maar ook begrijpen waar je naartoe werkt. Hoe beter je dit kunt onderbouwen, hoe gunstiger de voorwaarden die je terugkrijgt.
“Een opslag in de rente is deels afhankelijk van de resultaten van je onderneming. Hoe completer de documenten zijn die je aanlevert over de financiële situatie van je bedrijf en hoe beter je dat kunt aantonen en onderbouwen, hoe gunstiger de rente voor jouw financieringsaanvraag, want daarmee wordt het risico voor de geldverstrekker lager. Een realistisch en goed onderbouwd plan geeft je daarom direct een betere onderhandelingspositie”, aldus Stefan van der Veen.
Voorbeelden uit de praktijk
Stefan deelt twee voorbeelden van financieringsaanvragen die illustreren hoe een passende mix eruit kan zien.
Winkeleigenaar die verhuist binnen het winkelcentrum
“Een winkeleigenaar wil verhuizen naar een andere locatie binnen het winkelcentrum. De eigenaar is franchisenemer en de franchisegever heeft een gedegen onderzoek uitgevoerd wat de nieuwe locatie, die twee keer zo groot is, oplevert. Dat is al een mooie basis voor de aanvraag. De financiering wordt een mix van leningen. De ondernemer krijgt een langlopende lening om de volledige verbouwing en de inventaris te financieren. Deze lening heeft een looptijd van 5 jaar en een vaste rente met een vast aflossingsbedrag per maand. Daarnaast heeft de ondernemer meer voorraad nodig om zijn grotere pand te voorzien van producten. Daarvoor sluit ik een kortlopende financiering af in de vorm van een krediet op zijn rekening courant. Een rekening courant krediet biedt flexibiliteit en daarnaast is het prettig dat je bij zo’n krediet alleen rente betaalt over het deel dat je hebt opgenomen. Zo kijken we per financieringsvraag welke oplossing daarbij het beste past.”
Horecaondernemer die een zaak overneemt
Een soortgelijk voorbeeld is de financieringsaanvraag van een horeca-ondernemer die de zaak overneemt, vertelt Stefan van der Veen. “Deze ondernemer sluit een langlopende financiering af om de inventaris over te nemen en voor de betaling van goodwill. Voor deze financiering betaalt de ondernemer elke maand een vaste rente en een vaste aflossing. Daarnaast is er werkkapitaal nodig voor de eerste periode om bijvoorbeeld leveranciers te betalen. Die financieringsbehoefte hebben we omgezet naar een rekeningcourant krediet wat veel flexibiliteit biedt, omdat de ondernemer alleen rente betaalt als hij daadwerkelijk geld opneemt.”
Wat Financieringsgilde voor je regelt
Financieringsgilde begeleidt ondernemers van eerste oriëntatie tot het passeren van de akte. Wij vergelijken financiers, onderhandelen over rente én voorwaarden, en zorgen dat je dossier compleet en overtuigend is. Dat levert vaak betere condities op en scheelt veel tijd en zorgen.
Klaar voor de volgende stap?
Wil je weten wat de huidige renteontwikkeling betekent voor jouw onderneming? We laten zien welke oplossing het beste aansluit bij jouw ambities. Maak een afspraak bij een adviseur bij jou in de buurt en we gaan voor je aan de slag.
FAQ: Veelgestelde vragen over zakelijke lening
Bij variabele rente zie je direct effect in je maandlast; bij vaste rente pas bij renteherziening. De totale kosten hangen ook af van opslag, looptijd, aflossing en zekerheden.
In veel gevallen wegen flexibiliteit, boetevrij aflossen en voorwaarden zwaarder. Een iets hogere rente kan ruimschoots opwegen door betere voorwaarden.
Kies vast als je zekerheid wilt en niet wil dat marktschommelingen je cashflow beïnvloeden. Een variabele rente kan aantrekkelijk zijn als je verwacht dat de rente daalt of je snel wilt aflossen.
Jaarrekeningen, tussentijdse resultaten, prognoses, investeringsspecificatie, offertes, sectordata en een duidelijke toelichting op je groeiplanen.
Kijk naar de levensduur van investeringen, seizoenspieken, werkkapitaalbehoefte, risicoverdeling en combineer financieringsvormen, zoals lease en een rekening-courant krediet.
