Een bedrijfshypotheek afsluiten is een flinke stap vooruit voor jouw bedrijf waar we jou graag bij helpen. In dit artikel vertelt Ewout den Ouden, adviseur bedrijfs- en vastgoedfinancieringen bij Financieringsgilde Utrecht, je alles over zijn aanpak om ondernemers in het midden- en kleinbedrijf hierbij te helpen.
Wat is een bedrijfshypotheek?
Een bedrijfshypotheek is een lening die je als ondernemer afsluit om onroerend goed te kopen of te verbouwen. Dit kan bijvoorbeeld een kantoor zijn, een winkelpand of een loods. Je kunt ook een bestaande bedrijfshypotheek herfinancieren, dus de lening bij een andere geldverstrekker afsluiten. Het is ook mogelijk om een bedrijfshypotheek af te sluiten als je een bedrijfspand koopt dat je wilt gebruiken om te verhuren aan derden. Wat je situatie ook is, bij een bedrijfshypotheek fungeert jouw bedrijfspand altijd als onderpand voor de lening die je afsluit.
Waar moet je op letten bij een bedrijfshypotheek?
Als je een bedrijfshypotheek wilt afsluiten, komt daar veel kijken. Natuurlijk wil je als ondernemer weten wat de hypotheek je maandelijks kost, maar het is slim om verder te kijken dan alleen het rentetarief dat de geldverstrekker je biedt. Kijk bijvoorbeeld ook naar:
- De looptijd van de lening (meestal 5 tot 20 jaar)
- De aflossingsvorm: lineair of annuïtair, waarbij lineair (elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing) het meest voorkomt
- Je eigen inbreng, vaak is dit minimaal 20% van het totale investeringsbedrag
- De zekerheden, jouw pand fungeert als zekerheid voor de geldverstrekker
- De mogelijkheid om vervroegd af te lossen en de boetebepalingen
- De eenmalige kosten voor het afsluiten van je bedrijfshypotheek zoals afsluitprovisie,
taxatie-, notaris- en advieskosten
‘Een goede vergelijking maken tussen verschillende aanbieders is essentieel. De rente is zeker belangrijk voor je bedrijfshypotheek, maar niet allesbepalend’, vat Ewout den Ouden het proces samen.
Zo verloopt het aanvraag proces
Samen met jou kijkt een bedrijfsadviseur wat je wensen zijn en welke aanvraag daar uit voortvloeit. Dit proces verloopt in meerdere stappen:
- Oriëntatie
Wat heb ik nodig en wat is er mogelijk? ‘Samen met de klant bekijk ik wat zijn wensen zijn en financiële mogelijkheden zijn. Soms komt een klant twee of drie keer bij mij om er zeker van te zijn dat het kan wat hij voor ogen heeft. Dan weet je het ook echt zeker en kun je weloverwogen een beslissing nemen waar jij jouw bedrijfshypotheek wilt afsluiten.’ - Voorbereiding
Het aanleveren van documenten zoals jaarcijfers, een taxatierapport en een investeringsplan om uiteindelijk tot een goed advies te komen. - Vergelijking
De adviseur geeft een advies en vergelijkt daarbij meerdere aanbieders op rente en voorwaarden. - Aanvraag
In overleg met de klant vraagt de adviseur offertes op bij een aantal geldverstrekkers die de bedrijfshypotheek kunnen afsluiten. - Afronding
De klant heeft de keuze gemaakt waar hij zijn bedrijfshypotheek wil afsluiten. Bij de notaris passeert de hypotheekakte waarbij het bedrijfspand als onderpand dient.
Plannen op lange termijn
Als adviseur Ewout den Ouden een klant voor de eerste keer spreekt over de aankoop van een nieuw pand komt zijn eerste vraag aan de ondernemer vaak als een verrassing: ‘Is het slim om dit pand aan te kopen? Want alleen als je echt zeker weet dat het pand dat je op het oog hebt voor de komende 5 tot 10 jaar past bij jouw bedrijf is het een goede stap’, verklaart hij zijn eerste vraag aan ondernemers. Onder het genot van een kop koffie spreekt hij de klant uitvoerig over de aankoop of verbouwing en de financiering ervan. Daarbij staat altijd de vraag centraal wat de plannen zijn van de klant in de komende jaren. ‘Voor zakelijk onroerend goed betaal je een overdrachtsbelasting van 10,4% dus je moet niets kopen waar je over een jaar weer vanaf wil. Dat is zonde van je geld’, benadrukt de adviseur.
Wanneer duidelijk is dat de ondernemer echt een goede keuze maakt voor aankoop of verbouwing, legt Ewout den Ouden aan de klant uit wat een financiering kost én oplevert. ‘Over het algemeen kun je zeggen dat je jaarlijks ongeveer 10% van de aankoopsom of verbouwingskosten kwijt bent aan maandelijkse lasten bestaande uit rente en aflossing. Stel je koopt een pand van € 300.000, dan betekent dit elk jaar € 30.000 aan kosten. Als je € 30.000 deelt door 12, dan weet je dat je maandelijks € 2.500 moet betalen aan rente en aflossing. In hoofdlijnen is dat de sneltoets die ik de klant voorleg.’
Advies op maat
Ewout den Ouden tast in zijn gesprek met de klant goed af of deze maandlasten passen bij wat de klant voor ogen heeft. ‘En dan is natuurlijk de vraag: kun je dat bedrag missen en heb je dat er voor over? In ruil daarvoor krijg je natuurlijk een pand in eigendom dat volledig naar je wens is en waar je de komende jaren jouw bedrijf kunt laten groeien. Bovendien leg ik de klant uit dat € 2.500 aan maandlasten, zoals in dit voorbeeld, voor een groot deel uit aflossing bestaat. Dat geld betaal je wel elke maand, maar ben je niet kwijt want daarmee krijg je op termijn het pand in eigendom.’
Vervolgens zoomt hij in het gesprek verder in op de wensen van de klant. ‘Een ondernemer die bij mij komt voor een bedrijfshypotheek wil gewoon graag dat pand of die verbouwing realiseren en wil het liever niet hebben over een hypotheek. Dat is enkel een middel om zijn droom te realiseren. Dat begrijp ik heel goed, dus daar hebben we het ook niet heel lang over. Maar natuurlijk moet ik wel weten welke hypotheek hij wenst. Heb je een hekel aan schulden en wil je er zo snel mogelijk vanaf? Wil je flexibel zijn en extra aflossen wanneer je dat wenst? Of wil je simpelweg zo laag mogelijke maandlasten? Afhankelijk van de situatie van de ondernemer baseer ik daar mijn advies op.’
De adviseur licht zijn verhaal verder toe met een voorbeeld. ‘Stel er komt een ondernemer met plannen om zijn bedrijf te laten groeien, dan heeft hij de komende jaren dus extra personeel en bedrijfswagens nodig. Zo’n ondernemer moet de komende jaren fors investeren in zijn bedrijf om te kunnen groeien. Voor zijn lening komen we dan waarschijnlijk uit op een bedrijfshypotheek met zo laag mogelijke lasten zodat hij zijn geld vooral voor de groei van zijn bedrijf kan gebruiken. Bij ondernemers die aangeven dat ze hun bedrijf al op het gewenste niveau hebben en over een jaar of tien geen schuld meer willen hebben, kiezen we juist eerder voor een hypotheek met flexibele aflossing. Zo kijk ik met de klant naar zijn specifieke situatie en de hypotheek die daarbij het beste past. Vervolgens leggen we de aanvraag bij twee of drie geldverstrekkers voor en ontvangen we hun aanbod. Daaruit maakt de klant zijn definitieve keuze.’
Renteontwikkelingen in 2025
De rente die je betaalt is een vergoeding aan de geldverstrekker voor het risico om jou een lening te verstrekken. De rente is een van de onderdelen van je bedrijfshypotheek. De rentepercentages voor zakelijke hypotheken zijn in 2025 licht gedaald ten opzichte van vorig jaar. Dit jaar zien we percentages tussen 4% en 5%, afhankelijk van het type pand dat je aankoopt, de looptijd en je risicoprofiel. Deze rentepercentages maken het heel interessant om te kijken of je een bestaande financiering kunt herfinancieren tegen betere voorwaarden.
Naast het rentetarief is ook de looptijd van de rente een belangrijke keuze. Ewout den Ouden: ‘Een rentelooptijd van 10 jaar betekent dat je 10 jaar zekerheid hebt over de rente die je betaalt. Maar zo’n lange looptijd betekent ook dat je minder flexibiliteit hebt in aflossen. Anderzijds geeft een rentelooptijd van 1 jaar je veel flexibiliteit bij het aflossen, maar biedt je dit minder lang zekerheid want over een jaar sta je wederom voor de keuze om een nieuwe rente te kiezen. Dat is een ideaal moment om te kijken of je hypotheek nog goed bij jou en je bedrijf past’, geeft Ewout als toelichting.
Trends van 2025 in bedrijfshypotheken
De markt van zakelijke hypotheken verandert snel. Op dit moment zijn dit de belangrijkste trends die we signaleren:
- Dalende rente
De rente daalt en dat geeft jou de mogelijkheid om voordelig een financiering af te sluiten of te herfinancieren - Duurzaamheid wordt bepalend
‘Een bedrijfspand met een slecht energielabel kunnen we moeilijk financieren en geldverstrekkers zijn bereid om de verduurzaming te financieren. Bovendien ontvangen energiezuinige panden vaak betere voorwaarden’, ervaart Ewout. - Meer non-bancaire financiers
Vooral de financiering van panden die niet voor eigen gebruik zijn maar voor verhuur aan derden, worden afgesloten bij non-bancaire financiers. ‘Ik vind het altijd een geweldige uitdaging om een passende financiering te vinden voor panden die voor verhuur worden gebruikt. Hier zijn legio mogelijkheden voor, maar vaak niet bij de traditionele geldverstrekkers.’
Laat je bedrijf groeien met een slimme hypotheek
Een bedrijfshypotheek biedt ondernemers in 2025 veel kansen. De dalende rente en betere voorwaarden op energiezuinige panden en toename van aanbieders wordt het nog aantrekkelijker om te investeren in vastgoed of een bestaande lening te herfinancieren. De adviseurs van Financieringsgilde helpen je daar graag bij. ‘Ik vind het elke keer weer leuk om een ondernemer echt verder te helpen met zijn bedrijf. Dat ik er mede voor kan zorgen dat hij een stap vooruit komt met zijn onderneming door op een verantwoorde manier een bedrijfspand aan te kopen. Dat maakt mijn werk zo leuk.’
👉 Bespreek jouw situatie met een Financieringsgilde adviseur bij jouw in de buurt en ontdek welke bedrijfshypotheek het beste bij je past
